Populatia are alternative de a economisi in vederea obtinerii unui credit pentru casa

Pe piata produselor de economisire-creditare se „lupta”
acum trei institutii bancare
Din aceasta toamna, persoanele cu venituri mici sau medii, care nu dispun de un avans necesar pentru accesarea unui credit ipotecar clasic, pot alege unul dintre produsele oferite de institutiile care activeaza pe segmentul de economisire-creditare. Daca pana de curand singura banca specializata pe sistemul de economisire/creditare in sistem colectiv era Raiffeisen Banca pentru Locuinte, de saptamana aceasta oferta s-a diversificat. Asta intrucat HVB Banca pentru Locuinte a patruns si ea pe acest segment de piata cu un produs similar pus la dispozitia persoanelor fizice dornice sa achizitioneze o casa. Acesta presupune economisirea, pe o perioada de cel putin 18 luni, a banilor necesari pentru un viitor credit pentru casa, pentru care clientii vor primi o dobanda fixa de 3% pe an, la care se adauga o prima de la stat, cuprinsa intre 120 si 150 de euro pe an. Ulterior, ei vor putea contracta un imprumut ipotecar, in valoare de maximum 150% din suma economisita, cu dobanda fixa de 6% pe an. Clientii se vor bucura astfel de conditii de creditare mai putin restrictive decat in cazul bancilor comerciale, intrucat ei dispun la momentul acordarii imprumutului de o bonitate mai buna, ca urmare a economisirii. Perioada de creditare se situeaza intre 9 si 11 ani, in functie de volumul economiilor.
Trebuie spus ca singurele comisioane pe care le plateste clientul sunt cele de deschidere a dosarului, de 3%, si cel de administrare a contului, de 100.000 de lei vechi anual. Banii pot fi folositi si pentru refinantarea creditelor bancare si a imprumuturilor de leasing imobiliar deja contractate. Valoarea minima a unui contract este de numai 3.000 de RON, adica 30 de milioane de lei vechi, ceea ce permite folosirea sumelor si pentru renovarea sau modernizarea locuintelor. De mentionat ca banca va accepta si alte tipuri de garantii decat ipotecile de prim rang.

Profit mai mare decat cel adus de depozitele bancare
Produsele de finantare pot fi atractive si pentru cei care vor doar sa economiseasca, fara a solicita neaparat obtinerea unui credit. Astfel, pentru contracte intre 15.000 si 40.000 de RON, randamentul mediu (respectiv dobanda bonificata de banca si prima de la stat) care se obtine intr-o perioada de economisire de cinci ani este de peste 7% anual. Ceea ce este mai profitabil decat castigul obtinut in urma plasarii banilor in alte depozite bancare, a caror rata a dobanzii este in scadere. Oficialii HVB Banca pentru Locuinte sunt optimisti in privinta succesului pe care-l va avea produsul, ei asteptandu-se sa incheie in jur de 15.000 de contracte pana la finele anului. Mai ales ca banca va fi prezenta pe intreg teritoriul tarii, clientii putand contracta produsul de la agentiile teritoriale. Ei spun ca sistemul care a fost introdus si in Romania este liderul pietei creditelor pentru locuinta in Germania, cu o cota de 30%. Mai mult, acest sistem a condus, in tarile europene in care a avut succes, precum Germania, Austria sau Cehia, la scaderea inflatiei si imbunatatirea sistemului locativ.

Se poate accesa si un credit de consum
Bancile pentru locuinte nu sunt insa singurele institutii care ofera produse de economisire-creditare. Una dintre bancile comerciale, respectiv BRD, a lansat saptamana aceasta un produs care presupune economisirea, timp de cel putin doi ani, in euro sau lei, dupa care banca se angajeaza sa acorde un credit beneficiarului. Interesant este faptul ca clientii care opteaza pentru imprumut nu sunt obligati sa foloseasca banii numai pentru investitii imobiliare, ci si pentru bunuri de consum. Pentru sumele depozitate in lei, banca va bonifica o dobanda fixa de 4% pe an, iar pentru cele in euro de 3% anual.
In ceea ce priveste dobanzile aplicate la creditul de consum sau ipotecar, acestea sunt fixate la nivelul de 6% pe an la imprumuturile in euro si la 8% anual la cele in lei. In functie de suma economisita, clientul beneficiaza de drepturi la un credit de nevoi personale in valoare de pana la 20.000 euro, cu o dobanda garantata prin contract si la un bonus de pana la 3.000 de euro oferit de banca in cazul contractarii unui credit imobiliar.
Programul de economisire-creditare flexibil, clientii putand alege durata si moneda economisirii, frecventa depunerilor, precum si tipul de credit pe care doresc sa-l contracteze dupa incheierea etapei de economisire. Accesibilitatea produsului este data de faptul ca depunerea minima necesara pentru constituirea contului este de numai 10 EUR/luna sau 40 RON/luna, iar perioada minima in care clientii trebuie sa economiseasca pentru a dobandi dreptul la bonus este de doi ani. De exemplu, in cazul in care un client depune lunar, timp de cinci ani, cate 50 de euro, la final va avea in cont o suma de 3.000 de euro, la care se va adauga dobanda de 237 de euro. Daca acesta opteaza ulterior pentru un credit imobiliar pe o durata cuprinsa intre 10 si 14 ani va primi un bonus din partea bancii de 890 de euro.