Începe evaluarea contractelor de credit

Peste exact o săptămână, băncile vor fi nevoite să evalueze bonitatea clienților luând în considerare și posibilitatea supraîndatorării ulterioare a acestora.

Legislația națională va implementa Directiva 2008/48/CE a Parlamentului European și a Consiliului Europei peste exact o săptămână. Practic, actul normativ vizează contractele de credit pentru consumatori și dă o imensă gură de oxigen debitorilor instituțiilor financiare modificând toate condițiile generale de creditare practicate de bănci. Directiva este obligatorie pentru toate statele membre începând cu data de 11 iunie 2010.
Astfel, în cazul împrumuturilor cu dobânzi fixe, banca va putea cere pentru rambursări anticipate o compensație de cel mult 0,5% din principalul rămas de plată, pentru scadențe de sub un an, și maximum 1% la perioade mai mari de un an rămase pâna la maturitate, în condițiile în care astăzi, aceste comisioane ajung chiar și la 5-6% din principalul rămas de achitat. De fapt, motivația legiuitorului european pentru adoptarea acestei legi a fost asigurarea unei mai bune circulații a serviciilor, astfel încât clienții să poată pleca de la o bancă dacă vor găsi condiții mai bune în altă parte fără a fi taxați pentru aceste „tupeu”. Mai mult decât atât, foarte important, de altfel o noutate la noi, este că instituțiile financiar-bancare vor avea obligația să evalueze bonitatea clienților luând în considerare și posibilitatea supraîndatorării ulterioare a acestora. Băncile vor fi obligate să folosească formule prestabilite de calcul a dobânzii pentru toate creditele aflate în sold și să întocmească acte adiționale la contractele actuale în termen de 90 de zile de la 11 iunie, data în care va intra în vigoare noul act normativ. Potrivit unei agenții de presă, modificarea propriu-zisă a contractelor ar putea costa băncile circa 20 de milioane euro, însă limitarea comisioanelor și faptul că nu vor mai putea introduce altele noi le-ar putea costa, susține aceeași sursă, însă câteva sute de milioane de euro.

Bancherii sunt împotrivă
Deocamdată, în țara noastră, la această oră este vorba despre un proiect de ordonanță de urgență elaborat de Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC), care a fost supus atenției reprezentanților băncilor și care va ajunge în scurt timp pe masa Guvernului. Însă, bancherii, care au sesizat „pericolul” diminuării profiturilor care nu vor mai putea fi umflate de comisioane și paracomisioane, nu sunt de acord cu propunerea Autorității care se referă la schimbarea condițiilor de creditare și în cazul contractelor aflate în derulare. Dacă legea va intra în vigoare în formula dorită de ANPC aceasta se va aplica tuturor contractelor de credit, inclusiv creditelor ipotecare și imobiliare, precum și contractelor de leasing, care vor prelua majoritatea condițiilor impuse în prezent de legislația românească doar pentru creditele de consum. Nu trebuie trecut cu vederea și faptul că actul normativ va mai reglementa informațiile ce trebuie oferite consumatorilor de produse de creditare în stadiul precontractual, informațiile ce trebuie incluse în contractele de credit precum și publicitatea aferentă. De asemenea, sunt reglementate aspecte referitoare la dobândă și comisioanele colaterale precum și la formula de calcul a dobânzii anuale efective, cea care stabilește costul final al împrumutului. Proiectul de ordonanță propus de ANPC mai specifică faptul că românii au dreptul să se retragă din contractul de credit, fără a invoca motive, în termen de 14 zile calendaristice. Totodată, proiectul de act normativ face referire și la „descoperirile de cont”, instituind un regim mai ușor.