Reguli pentru un randament optim la economisire

În ultima perioadă, băncile au început să acorde dobânzi atractive la depozite, deși a început să bată „un vânt” al diminuării lor o dată cu reducerea dobânzii de referință de către BNR în lunile anterioare. Însă, majoritatea instituțiilor financiare au nevoie de lichidități și încearcă să-și atragă câți mai mulți clienți cu reclame și promoții agresive și tentante. Pentru a nu da greș în privința randamentului obținut specialiștii au o serie de sfaturi cărora, de multe ori, persoanele care au posibilitatea să economisească nu le dau atenția cuvenită.

Dobânda fixă, cea mai bună
Prima regulă, și cea mai des încălcată, face referire chiar la dobândă. Paradoxal, brokerii spun că primul lucru la care clienții trebuie să se uite nu este neapărat nivelul dobânzii oferite, ci la tipul acesteia, respectiv dacă este fixă sau variabilă. De exemplu, dacă este vorba de o dobândă variabilă, ea poate fi modificată oricând de bancă, astfel că, deși este extrem de atractivă astăzi, peste trei luni, la expirarea termenului de depozit există toate șansele ca randamentul așteptat de clientul băncii să nu fie cel calculat inițial. Prin urmare, în condițiile actuale ale pieței, este preferabil pentru clienți să aleagă dobândă fixă, care oferă singuranța unui câștig cert. Indiferent de alegerea făcută, sfatul specialiștilor pentru deponenți este să reziste tentației de a-și plimba banii de la o bancă la alta, alergând tot timpul după dobânda cea mai mare. Asta deoarece, la fiecare închidere a unui depozit deja constituit, precum și la transferul banilor în altă bancă, titularii suportă costuri, care diminuează câștigul obținut.

Costuri adiacente
De exemplu, dacă se renunță la o dobândă de 13% pe an, în favoarea uneia de 15%, clientul pierde la mutarea banilor circa 30 de lei din câștigul obținut. În total este vorba despre 90 de lei, dacă luăm în calcul comisionul de retragere a banilor care este de circa 0,4% și impozitul, care se reține la sursă. Pierderea este și mai mare dacă banii sunt retrași  fără ca banca să fie înștiințată inițial, comisionul de retragere a numerarului fiind chiar dublat. Alt cost care poate diminua beneficiul dobânzii este comisionul pe care băncile îl percep pentru administrarea contului curent. Nivelul acestuia variază destul de mult de la o bancă la alta și poate ajunge în unele cazuri chiar și la trei lei pe lună. Având în vedere aceste aspecte, câștigul obținut se micșorează considerabil. Pe de altă parte, clientul poate pierde eventualele bonusuri pe care unele instituții de credit le oferă prin diverse programe de fidelizare a clienților. De exemplu, în cazul în care clientul își păstrează banii la o anumită bancă pentru un interval de timp minim impus, el ar putea beneficia de discounturi de dobândă la credite sau de alte facilități sau accesarea unui alt produs.

Și în lei, dar și în valută
Brokerii n-au omis și regula de aur pe piața bancară, devenită deja proverb: Nu-ți păstra ouăle într-un singur coș!. Pentru a fi obținut un echilibru între randamentul ridicat pe de o parte și accesul la lichidități pe de altă parte, clienții băncilor ar trebui să aleagă mai multe produse. Astfel, o parte din bani ar putea fi depusă într-un depozit la termen cu o dobândă ridicată, iar cealaltă parte ar putea fi păstrată într-un cont de economii, pentru a avea acces la bani în cazul în care intervine necesitatea de lichiditate. Dacă toată suma este depusă într-un depozit la termen, orice retragere efectuată înainte de termen duce la pierderea întregii dobânzi acumulate. Moneda în care sunt depuși banii în bancă este o altă decizie care trebuie luată cu mare atenție. În primul rând, la alegerea monedei, clientii trebuie să ia în calcul atât  sursa veniturilor, cât și destinația sumelor depuse în cont. În cazul în care economiile sunt destinate achiziționării unei locuințe sau a unei mașini, bunuri ale căror prețuri sunt exprimate în euro, este recomandată constituirea unor depozite în monedă europeană. În schimb, dacă se strâng „bani albi pentru zile negre”, produsele ideale sunt cele în lei. Destinația sumelor din conturi poate influența și scadența, fiind recomandabil ca termenul depozitelor să fie stabilit în funcție de momentul utilizării banilor economisiți.