Incapacitatea românilor de a restitui împrumuturile presează băncile

Potrivit Raportului asupra stabilității financiare pe 2010, întocmit de BNR, rata creditelor neperformante a ajuns la 4,5% în iunie 2010, față de 0,8% în decembrie 2008.

Riscul de credit în țara noastră rămâne principala vulnerabilitate a sectorului bancar, iar capacitatea companiilor și a populației de a onora în bune condiții serviciul datoriei este constrânsă de durata prelungită și adâncimea contracției economice, precum și de gradul semnificativ de îndatorare, în general, și îndatorarea mare în valută, în special, în cazul unor categorii de debitori. Aceasta este una dintre cele mai importante concluzii care rezultă din al cincilea Raport asupra stabilității financiare, dat publicității în aceste zile de Banca Națională a României (BNR). Practic, documentul evaluează soliditatea și capacitatea sistemului financiar românesc de a face față provocărilor semnificative din ultima perioadă, factorii care influențează performanța sistemului financiar, precum și interacțiunea acestuia cu economia reală și mediul extern. În aceste condiții, documentul Băncii Naționale subliniază că, în cursul anului 2009 și prima parte a anului 2010, sistemul financiar românesc s-a confruntat cu provocări semnificative într-un context marcat de persistența contracției economice și continuarea ajustărilor structurale.
Cu toate acestea, analiștii BNR consideră că în intervalul menționat, stabilitatea financiară a rămas robustă, în condițiile majorării capitalizării băncilor la niveluri confortabile, ale menținerii lichidității la valori corespunzătoare și ale continuării eforturilor de provizionare. „Robustețea sectorului bancar și capacitatea sa de a face față șocurilor sunt atestate și de rezultatele exercițiului de testare a rezistenței băncilor la șocuri economice, exercițiu derulat de BNR”, relevă Banca Națională.

Francul și dolarul, monede împovărătoare
Printre semnalele de alarmă trase de raportul oficial se numără gradul de neperformanță a creditelor pentru companii garantate cu ipoteci care este mai mare decât în cazul împrumuturilor acordate fără astfel de garanții. În această situație se regăsesc atât IMM-urile, cât și marile corporații. „În cazul IMM (care dețin 80% din creditele garantate cu ipoteci), neperformanța se ridica la 10,2% pentru creditele garantate cu ipoteci, respectiv 9,5% pentru creditele negarantate cu ipoteci (iunie 2010)”, se afirmă în document. În aceste condiții, eficiența politicii de garantare utilizate de bănci reclamă o monitorizare mai atentă, Banca centrală aratând că evoluția este cauzată în special de câteva firme din sectorul imobiliar (având proiecte rezidențiale mari). La începutul anului 2010, aceste firme au generat restanțe bancare în creștere, BNR afirmând că în ciuda înăspririi standardele de creditare a companiilor, în special prin solicitarea de garanții ipotecare suplimentare, această politică nu a produs efectele așteptate.
Creditul acordat companiilor a ajuns să fie în peste 75% din cazuri garantat cu ipoteci, iar creditul imobiliar împreună cu cel de consum garantat cu ipoteci acordat populației reprezintă peste 50% din totalul creditului acordat persoanelor fizice. Raportul mai evidențiază deteriorarea, în 2009 și în prima jumătate a anului 2010, a calității portofoliului creditului garantat cu ipoteci acordat populației, inclusiv creditul imobiliar și creditul de consum garantat cu ipoteci. Astfel, rata creditelor neperformante a ajuns la 4,5% în iunie 2010, față de 0,8% în decembrie 2008. În opinia BNR, riscul este diferențiat pe categorii de credite, fiind mai accentuat pe segmentul creditelor de consum garantate cu ipoteci și al creditelor garantate cu ipoteci acordate în altă monedă decât cea națională sau euro, aceste evoluții pledând pentru o diferențiere în tratamentul prudențial al stocului existent al creditelor în valută. Creditele garantate cu ipoteci sunt denominate preponderent în euro (70,6%), urmate de cele în franci elvețieni (21,5%) și dolari (0,6%), iunie 2010.
Potrivit graficelor publicate de BNR, creditele acordate populației în lei și euro garantate cu ipoteci au un grad de neperformanță aproximativ egal, respectiv ușor peste 5%, în timp ce la împrumuturile în franci elvețieni și dolari neperformanța se îndreaptă spre 8%.

Multe datorii pentru creditul de consum
Din păcate, nici previziunile nu sunt prea încurajatoare, BNR apreciind că deși rata creditelor neperformante este încă redusă (3%, iunie 2010), dinamica de înrăutățire a portofoliului este accelerată, inclusiv ca urmare a existenței unui efect de bază reprezentat de numărul redus de restanțe înregistrate în perioada de dinaintea declanșării crizei. Raportul evidențiază că se manifestă o migrare a debitorilor către clasele de întârziere superioare (proces care a început la finalul anului 2008) și volumul creditelor afectate de restanțe mai mari de 90 de zile este în creștere (depășind 0,8 miliarde lei în iunie 2010, față de aproximativ 0,2 miliarde lei în decembrie 2008). „Creditele de consum garantate cu ipoteci sunt importante pentru portofoliul bancar, ponderea lor în creditul de consum majorându-se de la 37% în decembrie 2008 la 43% în iunie 2010. Aceste credite au o dinamică a ratei creditelor neperformante mai pronunțată decât în cazul creditelor imobiliare (de la 0,8% la 5,9%, decembrie 2008 – iunie 2010). Menținerea acestei tendințe poate aduce în discuție și necesitatea reevaluării cadrului actual de reglementare”, se mai spune în document.