Negociați-vă la sânge noile contracte de credit!

Potrivit OUG 50/2010, nu sunteți obligați să acceptați trecerea de la dobânda variabilă la dobânda fixă sau alte modificări de acest gen și puteți cere băncii să stopeze încasarea comisioanelor aferente creditului care nu sunt prevăzute în lege.

Peste aproape două săptămâni expiră termenul impus de OUG 50/2010, dată până la care băncile trebuie să vă sesizeze în scris asupra modificărilor aduse vechilor contracte de credit. Practic, de la 21 septembrie 2010, se intră într-o nouă „eră” bancară, relația debitor-instituție de credit fiind mult mai echilibrată decât până acum. Totul depinde însă de modul în care clienții interpretează prevederile actelor adiționale ce trebuie semnate și modul în care acționează ulterior, mai ales că unele bănci de pe piață încearcă prin tot felul de clauze să „dribleze” prevederile legale care au intrat în vigoare la 21 iunie.

Nu sunteți de acord? Notificați în scris
Conform Ordonanței, până la data de 21 septembrie, băncile sunt obligate să vă trimită acte adiționale de modificare a contractelor existente. Prin urmare, după primirea acestora trebuie să verificați dacă modificările sunt în conformitate cu prevederile OUG 50/2010. Orice clauze vă propune banca aveți dreptul să le refuzați pe motiv că ele nu sunt prevăzute în actul normativ amintit. Dacă observați nereguli, notificați în scris creditorul că nu sunteți de acord cu noile prevederi, pentru că altfel banca va considera că ați acceptat în mod tacit oferta. De asemenea, trebuie să fiți foarte atent și la faptul că în această perioadă, e posibil să primiți de la bănci și oferte de modificare a contractelor de credit existente care nu au legătură cu asigurarea conformității contractului cu dispozițiile OUG 50/2010. Ele se pot referi de exemplu, la trecerea de la dobânda variabilă la dobânda fixă sau alte modificări. Nu sunteți obligați să acceptați aceste oferte! Chiar dacă vi se propune o dobândă mai mică, interesați-vă de nivelul actual al dobânzilor de pe piață pentru a vedea cât de avantajoasă este oferta.
De asemenea, pentru a evita situațiile în care reprezentanții instituțiilor bancare una fac și alta spun, cum ar fi să refuze verbal să aplice prevederile OUG 50/2010 susținând că aceasta nu a intrat în vigoare, clienții băncilor trebuie să înregistreze notificarea la registratura instituției de credit sau să o trimită prin poștă cu confirmare de primire. Potrivit Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor, corespondența scrisă cu creditorul, urmată de un eventual refuz al acestuia de a aplica prevederile OUG 50/2010 constituie suportul legal, în baza căruia puteți sesiza Comisariatul Județean pentru Protecția Consumatorilor sau să inițiați o acțiune în instanță.

Operațiunile cu numerar, fără comision
Nu în ultimul rând, dacă doriți să rambursați anticipat un credit, în condițiile OUG 50/2010, adică fără comision de rambursare la creditele cu dobândă variabilă sau cu comision de 1% pentru dobândă fixă, o puteți face chiar dacă instituția de credit nu a modificat contractul pe care îl aveți. Asta pentru că din punct de vedere juridic, din 21 iunie 2010, orice prevedere din contract referitoare la un comision de rambursare ce contravine OUG 50/2010 este nulă de drept. Prin urmare, instituția care v-a acordat creditul trebuie să vă calculeze suma de rambursat conform OUG 50/2010 și să includă doar comisioanele acceptate de Ordonanța de Urgență și nu pe acelea existente în contractul de credit. Refuzați comisioanele pentru unele operațiuni cu numerar pe care băncile le percep pentru plata ratelor, precum comision de plată a ratei în avans sau comision pentru plată prin intermediar și cereți băncii să stopeze încasarea comisioanelor aferente creditului care nu sunt prevăzute în OUG 50/2010. Cereți formularul standard cu parametrii tehnici ai creditului și verificați dacă a fost completat cu toate informațiile privind costul creditului și folosiți-l pentru a compara ofertele de la posibili creditori. Formularul conține suma totală de rambursat, adică rate plus dobânzi plus comisioane, ce poate fi folosită cu ușurință ca parametru pentru a compara diferite oferte. De asemenea, cereți un exemplar al contractului de credit pentru a-l studia în liniște acasă, înainte de a-l semna. Dacă aveți neclarități, cereți părerea unui consultant. Creditorul este obligat să vă prezinte contractul cu cel puțin 15 zile înainte de semnare, pentru orice derogare trebuie să vă ceară acordul scris.

Procese colective împotriva băncilor
O dată cu apropierea termenului limită pentru modificarea vechilor contracte de credit, mii de clienți din toată țara s-au constituit în grupuri, punând la cale mai multe procese colective în care să tragă la răspundere băncile care nu doresc să respecte OUG 50/2010. Printre problemele cu care se confruntă aceștia se numără neregularitățile din contracte, mai ales introducerea comisionului de risc și aplicarea incorectă a unor formule de calcul în urma cărora sumele de plată sunt mai mari decât ar trebui și au menționat că unele sentințe date împotriva băncii nu au legătură cu Ordonanța 50, fiind pronunțate înainte de apariția acestor reglementări.
    (A.Z.)