Dictatura „bancară” este pe cale să „cadă”

Protecția Consumatorilor lucrează la o ordonanță de urgență care după ce va intra în vigoare va obliga băncile să modifice în acest an aproape toate contractele de credit.

„Dictatura” băncilor asupra debitorilor care au contractat credite este pe cale să ia sfârșit și o dată cu ea se va pune punct și rețetei prin intermediul căreia, chiar și în anul de criză 2009, instituțiile financiare autohtone au obținut profituri exorbitante în comparație cu centralele proprii din occident. Asta pentru că de la 11 iunie 2010 devine obligatorie pentru toate statele europene Directiva 2008/48/CE a Parlamentului European și Consiliului Europei, act normativ care urmează să fie „tradus” în legislația națională de un proiect de ordonanță de urgență elaborat de Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor. Directiva a fost elaborată în 23 aprilie 2008 și a fost publicată în Jurnalul Oficial al Uniunii Europene în data de 22 mai 2008.
Potrivit Directivei, până în septembrie băncile trebuie să modifice toate contractele de credit încheiate cu populația pentru a le adapta la noile reglementări UE și nu vor mai putea încasa comisioane la rambursările anticipate pentru împrumuturile cu dobândă variabilă. Mai mult, celelalte comisioanele sunt limitate la 1%. Directiva europeană mai prevedă că în cazul împrumuturilor cu dobânzi fixe, banca va putea cere pentru rambursari anticipate o compensație de cel mult 0,5% din principalul rămas de plată pentru scadențe de sub un an și maximum 1% la perioade mai mari de un an rămase din maturitatea inițială.

Acte adiționale
Proiectul de ordonanță de urgență se aplică tuturor contractelor de credit, inclusiv creditelor ipotecare și imobiliare, indiferent de valoarea totală a creditului, precum și contractelor de leasing, care vor prelua majoritatea condițiilor impuse în prezent de legislația românească în cazul creditelor de consum. De asemenea, actul normativ va reglementa și informațiile ce trebuie oferite consumatorilor în stadiu precontractual, informațiile ce trebuie incluse în contractele de credit precum și în publicitatea aferentă. De asemenea, sunt reglementate aspecte referitoare la dobândă și la comisioane precum și formula de calcul a dobânzii anuale efective (DAE), cea care însumează toate cheltuielile pe care trebuie să le suporte clientul unei bănci pentru contractarea unui credit.
Dacă ordonanța va intra în vigoare băncile vor fi obligate să folosească formule de calcul a dobânzii pentru toate creditele aflate în sold și să întocmească acte adiționale la contractele actuale în termen de 90 de zile de la 11 iunie, dată în care va intra în vigoare noul act normativ. Astfel, la împrumuturile ipotecare sau imobiliare cu dobânzi variabile și contractele de leasing se vor calcula dobânzile printr-o rată de referință la care se va adăuga o marjă fixă.

Oferte comparate
Directiva va introduce și obligativitatea comunicării către consumator a informațiilor precontractuale prin intermediul unui formular standardizat. Practic, consumatorii vor primi, înainte de semnarea unui contract de credit, un formular standard care cuprinde informații care să le permita acestora să compare mai multe oferte, inclusiv din alte state UE, pentru a putea lua o decizie informată cu privire la eventuala încheiere a unui contract de credit. De asemenea, noile reglementări vor institui dreptul consumatorului să se retragă din contractul de credit fără a invoca motive, în termen de 14 zile calendaristice de la semnarea acestuia. Actul normativ se va aplica și contractelor care prevăd facilitatea „descoperit de cont”, fie instituind un regim mai ușor pentru anumite tipuri de „descoperit de cont”, fie aplicându-se în totalitate acelor contracte conform cărora creditul trebuie rambursat într-o perioadă mai mare de 3 luni. Băncile vor mai fi obligate să evalueze bonitatea consumatorilor și pentru a se evita supraîndatorarea.
După intrarea în vigoare a ordonanței se vor aduce modificări și asupra Legii nr. 190/1999, privind creditul ipotecar pentru investiții imobiliare, precum și asupra Ordonanței Guvernului nr. 51/1997, privind operațiunile de leasing și societățile de leasing. Totodată va fi abrogată Legea 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice.