Ordonanța creditării inflamează spiritele în birourile bancherilor

Bancherii nu sunt de acord cu prevederile retroactive ale noii ordonanțe întrucât se văd nevoiți să modifice, cu acordul scris al clienților, aproape opt milioane de contracte de credit.

Noua ordonanță privind creditarea stârnește nemulțumirea reprezentanților instituțiilor financiare care susțin că actul normativ ar excede normele Directivei Europene pe baza căreia a fost creată. România a fost obligată să transpună până la data de 11 iunie 2010 în legislația națională textul Directivei Europene 48/2008 privind creditarea. Directiva a fost elaborată în 23 aprilie 2008 și a fost publicată în Jurnalul Oficial al Uniunii Europene în data de 22 mai 2008. Actul normativ în formă curentă urmează să se aplice contractelor de credit, inclusiv contractelor de credit garantate cu ipoteca sau cu o altă garanție pentru proprietatea imobiliară sau garantate printr-un drept privind proprietatea imobiliară, precum și contractelor de credit al căror scop îl constituie dobândirea sau păstrarea drepturilor de proprietate asupra unui teren sau asupra unei clădiri existente sau proiectate, indiferent de valoarea totală a creditului, precum și contractelor de leasing. Legea va fi aplicată, parțial, și împrumuturilor de tip „descoperite de cont”. În același timp, noua lege privind creditarea nu va fi aplicată programului de împrumut ipotecar garantat de guvern Prima Casă, și nici împrumuturilor acordate de băncile pentru locuințe (BpL), întrucât acestea sunt reglementate prin legi speciale. Pentru a deveni lege, Ordonanța va trebui să fie adoptată de Parlament. Astfel, ea ar putea suferi unele modificări. 

Noi drepturi pentru clienți
Potrivit Directivei europene, până în septembrie băncile trebuie să modifice toate contractele de credit încheiate cu populația pentru a le adapta la noile reglementări UE și nu vor mai putea încasa comisioane la rambursările anticipate pentru împrumuturile cu dobândă variabilă. Mai mult, celelalte comisioanele sunt limitate la 1%. Directiva europeană mai prevede că în cazul împrumuturilor cu dobânzi fixe, banca va putea cere pentru rambursări anticipate o compensație de cel mult 0,5% din principalul rămas de plată pentru scadențe de sub un an și maximum 1% la perioade mai mari de un an rămase din maturitatea inițială. De asemenea, actul normativ elaborat la nivel național reglementează și informațiile ce trebuie oferite consumatorilor în stadiu precontractual, informațiile ce trebuie incluse în contractele de credit precum și în publicitatea aferentă. Nu în ultimul rând, sunt reglementate și aspectele referitoare la dobândă și la comisioane precum și formula de calcul a dobânzii anuale efective (DAE), cea care însumează toate cheltuielile pe care trebuie să le suporte clientul unei bănci pentru contractarea unui credit. O altă noutate se referă la dreptul consumatorilor care trebuie să primească înainte de semnarea unui contract de credit, un formular standard care cuprinde informații care să le permita acestora să compare mai multe oferte, inclusiv din alte state UE, pentru a putea lua o decizie informată cu privire la eventuala încheiere a unui contract de credit. Încă o prevedere extrem de importantă dă dreptul consumatorului să se retragă din contractul de credit fără a invoca motive, în termen de 14 zile calendaristice de la semnarea acestuia. Nu în ultimul rând, numărul comisioanelor aferente contractului de credit a fost limitat la patru. Este vorba despre comisionul de administrare credit, comisionul de rambursare anticipată după caz, comisionul de penalizare pentru întârzierea la plată și comisionul unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor. Băncile mai pot introduce doar încă două comisioane, unul referitor la analiza dosarului de credit și altul ce prevede costuri pentru anumite situații, însă niciunul în plus.

„Costuri de milioane de euro”
Ei bine, multe dintre aspectele prezentate mai sus nu sunt tocmai pe placul bancherilor care își văd în acest fel mult diminuate profiturile consistente preconizate a fi încasate chiar și pe timp de criză. Bancherii nu sunt de acord cu prevederile retroactive ale noii ordonanțe întrucât se văd nevoiți să modifice, cu acordul scris al clienților, aproape opt milioane de contracte de credit. Din acest motiv, bancherii au cerut că noile prevederi să nu fie aplicate creditelor în derulare și nici împrumuturilor ipotecare sau cu garanții imobiliare, întrucât Directiva Europeană pe baza căreia a fost creată Ordonanța nu acoperă aceste domenii. „Am solicitat aplicarea Directivei Europene 48/2008 în forma aprobată de Parlamentul European. Comunitatea bancară a cerut, în mai multe rânduri, să aibă loc întâlniri cu ANPC (n.r.-Protecția Consumatorului), pentru a argumenta solicitările băncilor, în contextul în care proiectul ANPC cuprinde prevederi ce le exced pe cele ale Directivei. Nu am avut, însă, nici o reacție din partea ANPC”, a declarat pentru o agenție de presă, purtătorul de cuvânt al Asociației Române a Băncilor (ARB), Gabriela Folcuț. „Completarea a aproximativ opt milioane de contracte cu anexele semnate de clienți va induce costuri de câteva milioane de euro pentru sistemul bancar”, a mai spus Folcuț. Din păcate, nici unul dintre bancherii brașoveni cărora le-am solicitat un punct de vedere în legătură cu prevederile ordonanței privind creditarea nu a dorit să-și exprime punctul de vedere. În timp ce unii ne-au sugerat să ne adresăm departamentului de relații publice din cadrul instituției, alții au amânat răspunsul până la stabilirea formei finale a actului normativ.     (A.Z.)