inca o strategie

De la finele lunii august, populatia va obtine mai greu bani de la banci
Normele BNR, privind inasprirea conditiilor de creditare, „taie” elanul solicitantilor de imprumuturi
Cei care vor sa acceseze credite bancare mai au la dispozitie cateva saptamani sa faca acest demers in conditii „relaxante”. Asta pentru ca, normele Bancii Nationale a Romaniei privind limitarea accesului populatiei la credite au fost publicate in Monitorul Oficial din 29 iulie si vor intra in vigoare in termen de 30 de zile, deci in 28 august.
Concret, prevederile acestora vor conduce inevitabil la sporirea birocratiei la acordarea imprumuturilor bancare. Mai ales ca, in conformitate cu normele BNR, de la finele lunii, bancile vor fi obligate sa aiba formulare tip de cerere pentru acordarea creditului, pentru contractele de credit, de garantie, dar si pentru adeverintele de venit si declaratiile pe propria raspundere in ceea ce priveste datoriile si litigiile solicitantului de credit. De cealalta parte a baricadei, pentru a putea beneficia de imprumut, solicitantul creditului trebuie sa prezinte institutiei finantatoare un intreg sir de documente care sa ateste nivelul veniturilor permanente ale sale sau ale familiei, datoriile, precum si litigiile pe care le are cu tertii, cu precizarea, dupa caz, a motivelor care au condus la situatiile respective.
Trebuie spus ca normele BNR permit luarea in considerare si a altor tipuri de castiguri financiare, insa bancile sunt obligate sa stabileasca pentru fiecare categorie de venituri coeficienti de ajustare, in functie de gradul de certitudine si de caracterul de permanenta a acestora. In plus, in cazul in care doreste sa acceseze un imprumut destinat construirii, reabilitarii, modernizarii, consolidarii sau extinderii imobilelor sau a viabilizarii unui teren, beneficiarul trebuie sa prezinte bancii o data cu cererea de creditare si un deviz estimativ al lucrarii si, dupa caz, un plan de finantare, convenit cu constructorul, care sa prevada esalonarea in timp a sumelor ce urmeaza sa fie avansate. Potrivit normelor BNR, in cazul in care lucrarile se executa in regie proprie, termenele de utilizare a creditelor se stabilesc de comun acord cu imprumutatul.

Adio credite fara avans si fara garantii
O data cu intrarea in vigoare a normelor, populatia isi poate lua adio de la credite fara avans si fara garantii. Solicitantul unui credit de consum pentru achizitionarea de bunuri nu-l va putea obtine decat daca va prezenta bancii garantii reale sau personale (inclusiv polite de asigurare) la nivelul sumei solicitate sau daca va achita un avans de minimum 25% din valoarea acelor bunuri. Daca obiectul contractului il constituie un imprumut imobiliar, avansul este insa obligatoriu. Asta pentru ca, in conformitate cu normele BNR, valoarea unui credit ipotecar nu poate depasi 75% din valoarea imobilului pentru achizitionarea caruia se solicita creditul. In plus, acordarea creditelor imobiliare este conditionata de prezentarea unor garantii reale sau personale, a caror valoare trebuie sa fie de cel putin 133% din suma imprumutata.
Cel mai greu va fi pentru populatie sa indeplineasca conditia de eligibilitate privind totalul angajamentelor de plata lunare asumate. Astfel, contractele de credit, de leasing, cele de cumparare de bunuri in rate, insumate cu rata si dobanda lunara a creditului solicitat nu trebuie sa depaseasca 40% din veniturile nete lunare ale beneficiarului si, dupa caz, ale familiei acestuia. Totodata, obligatiile lunare de plata decurgand doar din creditele de consum contractate trebuie sa totalizeze cel mult 30% din veniturile nete ale solicitantului, iar cele aferente imprumuturilor imobiliare sa reprezinte maximum 35% din veniturile nete. Situatia nu ar fi totusi atat de descurajanta pe cat pare, avand in vedere ca normele prevad ca prin familia solicitantului se intelege sotul/sotia si rudele si afinii acestuia, care locuiesc si gospodaresc impreuna cu el. Insa, in cazul in care acestia sunt luati in calcul la stabilirea nivelului veniturilor nete lunare, ei sunt automat exclusi de pe lista girantilor.

Cardurile de credite, excluse din calcul
Normele BNR nu fac insa nici o referire la cardurile de credit, care in prezent este limitat la trei salarii nete ale solicitantului. Potrivit bancherilor, aceasta va fi si limita care va ramane in picioare dupa data de 28 august. Diferenta dintre un card de credit si un credit simplu de consum este data de faptul ca un card de credit o data contractat ramane o linie de credit deschisa pe viata. Asta cu conditia ca posesorul cardului sa se dovedeasca a fi bun platnic, in caz contrar, la expirarea valabilitatii, de regula dupa doi ani, acesta nu mai este reinnoit automat.
Decizia BNR de a nu introduce reglementari separate pentru aceste produse bancare se datoreaza, probabil, si faptului ca ponderea cardurilor de credit este de numai 10% – 15% din totalul sistemului bancar, precum si datorita fluctuatiilor care se inregistreaza in rambursarea unui imprumut contractat pe card. Nefiind vorba de un credit propriu-zis la care sa se poata calcula o rata lunara fixa, ci de o linie de credit la care solicitantul poate apela oricand cu sume diverse, ratele sunt fluctuante, iar banca nu poate calcula cu exactitate ratele viitoare ale unui client.