De saptamana viitoare, creditele in valuta vor fi puse sub lacat

De saptamana viitoare, persoanele fizice care vor dori sa acceseze un credit in valuta nu vor mai fi privite in acelasi fel de bancheri. Pana de curand, oricine dorea sa se imprumute in euro sau dolari era supus unei analize financiare care avea la baza cursul de schimb din ziua respectiva. Mai exact, suma imprumutata era echivalata in lei, iar daca prin raportare la venituri se ajungea la concluzia ca solicitantul este solvabil, banca aproba creditul in valuta. O data cu noile norme de limitare a imprumuturilor in valuta, BNR a adoptat insa si un regulament care impune bancilor sa-si imparta clientii persoane fizice in cinci categorii de risc, in functie de gradul de solvabilitate. Practic, persoanele care doresc sa se imprumute in valuta vor fi supuse unei analize financiare extrem de detaliate, similara cu cea efectuata in cazul solicitantilor persoane juridice. Astfel, performanta financiara va fi incadrata in categorii de la A la E, potrivit criteriilor stabilite de fiecare institutie de credit prin norme interne, categoria fiind decisiva pentru accesul la imprumut. Asta pentru ca bancile vor inaspri conditiile de aprobare a creditului in valuta pe masura ce scade categoria de performanta.

Categoria „A”, pentru cei cu salarii in valuta
„A” este categoria cu cea mai inalta performanta financiara, din care vor face parte doar cei care dispun de venituri certe cu caracter de permanenta, exprimate si incasate in aceeasi moneda cu cea a imprumutului. Mai mult, nivelul veniturilor, in urma deducerii tuturor celorlalte obligatii de plata, trebuie sa permita rambursarea la termen a fiecarei rate. Cu alte cuvinte, doar cei care obtin venituri directe in euro sau dolari vor face parte din prima categorie. Numarul acestora este insa infim, in general doar multinationalele si bancile straine platindu-si angajatii in valuta.
Trebuie spus ca, o data cu aplicarea cotei unice de impozitare de 16%, foarte multe societati care plateau salarii in valuta au preferat sa treaca la lei. In noile conditii impuse de BNR, chiar daca o persoana are un salariu de cateva zeci de milioane de lei, este retrogradata din prima categorie, fara drept de apel. In categoria „B” se includ persoanele care au veniturile exprimate in moneda in care este solicitat creditul, dar sunt incasate intr-o alta moneda. Este vorba, de exemplu, de angajatii care si-au negociat salariile in euro sau dolari, dar le incaseaza in lei. Nici incadrarea in categoria B nu este facila. Si asta deoarece sumele considerate ca venituri certe de catre banca sunt cele trecute in cartea de munca, or acestea sunt inscrise in lei. In fine, retrogradarea in categoriile C, D sau E, cea mai probabila pentru majoritatea cetatenilor Romaniei, echivaleaza cu imposibilitatea contractarii unui imprumut in valuta.

Creditarea in valuta va scadea cu 90%
Bancherii brasoveni apreciaza ca, in conditiile actuale, creditarea in valuta va scadea cu aproximativ 90%. Asta si pentru ca noile norme „lovesc” si in imprumuturile ipotecare si in finantarile pentru IMM-uri. Adica tocmai acele credite care asigura investitii pentru dezvoltarea economiei tarii. Practic, normele interzic bancilor sa mai acorde imprumuturi in valuta, daca valoarea acestora depaseste de trei ori capitalul bancii. Exceptie fac creditele acordate persoanelor fizice si firmelor cu venituri in valuta, care acopera, potrivit oficialilor BNR, riscul valutar. Majoritatea bancilor au depasit deja acest plafon, ceea ce inseamna nu numai ca vor opri creditarea in devize, dar vor avea nevoie si de o perioada de gratie si de majorari de capital pentru a se adapta regimului drastic impus de banca centrala.
Limitarea creditarii in valuta vine insa intr-un moment in care creditele in lei nu s-au ieftinit spectaculos, in ciuda indemnurilor si presiunilor bancii centrale. In prezent, ratele dobanzilor la creditele in lei oferite persoanelor fizice variaza intre 9,5%, in cazul creditelor ipotecare, si 25%, cat este dobanda medie la cardurile de credit. Astfel, dobanda medie, de 17-19% pe an, este cu pana la zece puncte procentuale peste nivelul celei aferente creditelor in euro.

Creditele in lei, mult mai scumpe
Practic, de saptamana viitoare, daca o persoana doreste sa contracteze un credit ipotecar in valoare de 30.000 de euro pe 20 de ani, nu in euro, cu dobanda de 9,6%, ci in moneda nationala cu 10,3%, va trebui sa plateasca o rata lunara mai mare cu cel putin 14 euro, adica aproape 50 de RON in plus lunar. In aceste conditii, la finalul creditului, clientul va plati suplimentar peste 3.300 de euro fata de suma de rambursat daca imprumutul ar fi fost luat in valuta. Asta in cazul in care diferentele intre dobanzile practicate de banci la creditele imobiliare in valuta si cele in lei sunt foarte mici, de aproape un punct procentual. Sunt insa institutii care afiseaza dobanzi la euro cu pana la trei puncte procentuale mai mici decat la cele aplicate la imprumuturile imobiliare in lei.
Cu alte cuvinte, cei care vor lua un credit imobiliar in lei la o dobanda de aproape 13% vor avea de platit rate mai mari cu cateva milioane de lei decat cele aferente imprumuturilor similare in valuta. Bani care, cumulati, la finalul perioadei de rambursare, ar putea constitui lejer avansul pentru o alta locuinta sau ar putea fi utilizati pentru acoperirea altor nevoi personale.