Depozitele bancare in lei mai asigura protectie doar impotriva hotilor

Evolutia dobanzilor la depozitele in lei din ultima perioada reprezinta un puternic semnal de alarma tras celor care vor sa-si pastreze banii in banci. Cu un nivel al ratelor anuale ale dobanzii cuprins intre 2,5% si 9%, bancile pun umarul la reducerea apetitului populatiei pentru economisire. „Haosul” pe piata bancara a fost declansat la inceputul lunii septembrie, cand dobanzile la depozitele in lei si-au reluat trendul descrescator, micsorandu-se astfel simtitor diferenta intre acestea si cele oferite la plasamentele in valuta.
Printre cei mai dezavantajati se numara clientii care primesc o dobanda de 2,5% – 3% pentru plasamentele la 12 luni. „Fericiti” se pot declara inca cei care isi pastreaza banii in conturile institutiilor de la care primesc o dobanda anuala de 9%. Practic, date fiind conditiile actuale ale pietei bancare, prin depunerea banilor in banca ei se asigura doar contra riscului de a nu fi pradati de hotii care cauta economiile „de la saltea”. Asta pentru ca majoritatea dobanzilor nu mai acopera nici macar rata inflatiei pe acest an, ce sa mai vorbim de obtinerea unui castig consistent. La diminuarea incasarilor celor care-si depun banii la institutiile bancare contribuie din plin si impozitul pe veniturile din dobanzi pe care sunt nevoiti sa-l suporte incepand din luna iulie, precum si comisioanele practicate de banci, aferente operatiunilor de retragere de numerar si inchidere de cont.

Depozit de 1.000 de lei = castig 18 lei/an
Practic, deponentii pot avea neplacuta surpriza sa ridice mai putini bani decat au depus initial, mai ales in cazul celor care nu asteapta scadenta pentru a lichida contul de economii. Trebuie spus ca nici statul nu se lasa mai prejos decat bancile, dand populatiei reale motive de meditatie asupra altor forme de plasament. Asta pentru ca in proiectul de modificare a Codului Fiscal in categoria veniturilor impozabile cu 16% sunt incadrate si dobanzile aferente depozitelor la termen si la vedere. Ceea ce inseamna ca de la 1 ianuarie 2006, aceste castiguri ar urma sa fie impozitate cu 16% si nu cu 10% cum este in prezent. Bancherii recunosc ca depozitele in lei nu mai sunt rentabile pentru clienti, insa spun ca BNR poarta vina prabusirii dobanzilor. „Practic, am ajuns sa le luam oamenilor banii din buzunar, dar noi nu putem plati cu mai mult depozitele atrase”, este de parere reprezentantul unei banci comerciale.
La un calcul simplu rezulta ca la un depozit de 1.000 de RON (10 milioane de lei vechi), constituit pe un an, titularul acestuia va constata la scadenta ca decizia plasarii banilor in banca nu a fost de bun augur. La o rata anuala minima a dobanzii de 2,5% castigul este, la sfarsitul perioadei, de 25 de lei grei, adica 250.000 de lei vechi. De aici intervin insa „darile”. La retragerea banilor din cont se percepe comisionul de 0,5% din suma, adica 5,12 lei. Din venitul din dobanzi i se va retine si un impozit de 2,5 lei (4 lei de anul viitor). Practic, dupa un an de zile, timp in care nu s-a folosit de cele 1.000 de lei, deponentul va pleca acasa cu aproape 18 lei, adica nu mai mult de 180.000 de lei vechi. In intervalul de 12 luni insa preturile nu stau pe loc. Inflatia este prognozata sa atinga 8,5% pana la finele anului in curs.

Dobanzi la valuta mai mari ca la lei
Ceea ce este si mai ingrijorator este faptul ca tendinta dobanzilor de a o lua puternic „la vale” nu pare sa se stavileasca. Asta in ciuda faptului ca reprezentantii bancilor private au ajuns si ei la concluzia ca scaderea dobanzilor la plasamentele in lei a mers deja prea departe, avertisment pe care guvernatorul BNR, Mugur Isarescu, l-a tras inca din luna mai a acestui an, cand s-a inregistrat primul val de diminuari puternice. Bancherii nu exclud insa posibilitatea ca in scurt timp sa identifice alte variante de plasare a banilor decat la Banca Centrala, fapt ce le va permite sa remunereze ceva mai bine decat acum economiile clientilor. Pana atunci insa, scaderea drastica a dobanzilor la depozitele in lei incurajeaza economisirea in valuta. In momentul de fata institutiile bancare platesc celor care economisesc in dolari dobanzi anuale cuprinse intre 2% si 4,75%, in timp ce pentru euro dobanzile sunt cuprinse intre 1,3% si 4,75% pe an. Deci, in unele cazuri, plasarea banilor in valuta in banci este mai avantajoasa, mai ales ca principalele valute si-au reluat tendinta de apreciere in raport cu moneda nationala. O alta alternativa de plasare a banilor ar fi investitiile in obligatiuni municipale si corporatiste. De cele mai multe ori acestea aduc un randament pozitiv, peste rata inflatiei, deoarece se iau in calcul dobanzile de pe pietele externe, care sunt mult mai stabile decat in Romania. In plus, in functie de emitent, obligatiunile pot fi listate la Bursa de Valori, fapt care aduce inca un castig. Nu in ultimul rand, plasamentele in fonduri mutuale si „jocul” la Bursa pot aduce castiguri mult mai mari decat plasarea banilor in depozite bancare. Asta pentru ca, per ansamblu, investitorii au marcat profituri mari de la inceputul anului si pana acum. De exemplu, cotatia actiunilor ale unora dintre societatile de investitii financiare s-a dublat comparativ cu finele anului trecut.