Oferte echilibrate – Costurile creditelor de consum acordate de banci sunt similare cu cele oferite de magazine

In schimb, centrele comerciale au conditii mai avantajoase decat ale bancilor
Brasovenii care nu dispun de sumele necesare achizitionarii unor bunuri de folosinta indelungata pot apela la serviciile unei banci fie la cele ale magazinelor care colaboreaza cu societati financiare nebancare. Diferenta intre cele doua categorii de finantari este data de faptul ca, prin accesarea unui credit de nevoi personale nenominalizate de la o banca, solicitantul obtine suma necesara „cash”, in timp ce, daca creditarea se face prin magazin, el se alege direct cu produsele dorite. In plus, optand pentru cea de-a doua varianta beneficiarul creditului evita si eventualele furturi la care se expune in timp ce merge cu banii in portofel sa cumpere de la magazin. In ceea ce priveste costurile creditului bancar si ale celui nebancar, acestea variaza prea putin. Astfel, in schimbul unui imprumut de 4.000 RON (40 de milioane de lei vechi) o persoana are de rambursat lunar, timp de cinci ani, in functie de centrul comercial ales, intre 110,38 RON si 115,17 RON. Cu alte cuvinte, pana la incheierea perioadei de rambursare, beneficiarul imprumutului plateste in total intre 6.600 si 6.900 RON, adica, cu mai mult de jumatate in plus fata de cat a primit. Calculele sunt efectuate pentru variantele cele mai accesibile de creditare din magazin. Asta presupune o dobanda anuala efectiva (DAE) cuprinsa intre 24,31% – in cazul societatilor care practica o dobanda anuala de 17,9% si un comision de 8,9% – si 24,97%, in cazul celor care lucreaza cu o dobanda anuala de 18% si un comision de 9,9%. Ceva mai costisitoare sunt imprumuturile acordate doar cu buletinul, pentru care DAE se ridica la 32,16%, in conditiile in care dobanda anuala este de 23,9%, iar comisionul de 8,9%. Trebuie spus ca magazinele practica aceeasi dobanda anuala, de peste 20%, si in cazul promotiilor cu perioada de gratie de pana la trei luni, pe durata carora nu se calculeaza dobanda.

Polita de asigurare „taie” din creditele bancilor
Pentru aceeasi suma accesata de la ghiseul unei banci, beneficiarul are de achitat lunar, timp de cinci ani, cate 95,2 – 111 RON, in functie de institutia la care apeleaza. Prin urmare, solicitantul creditului restituie in final intre 5.900 si 6.660 RON. Asta in conditiile in care DAE se situeaza in jurul valorii de 20%, avand in vedere ca rata dobanzii variaza intre 15% si 22%, si comisionul de dosar se incadreaza intre 160 si 220 RON. Trebuie spus insa ca, spre deosebire de centrele comerciale care colaboreaza cu societati financiare nebancare, bancile retin din suma imprumutata contravaloarea unei polite de asigurare de viata a beneficiarului pe durata creditarii. Aceasta se calculeaza procentual in functie de valoarea creditului si de varsta solicitantului. Diferenta dintre cele doua oferte este ca magazinele impun conditii de creditare mult mai flexibile decat bancile. Astfel, orice persoana care prezinta o simpla adeverinta de venit de minimum 225 RON net lunar poate obtine un imprumut de minimum 2.000 RON. In schimb, la o banca, o persoana cu salariul minim pe economie poate obtine cu greu un credit, in conditiile in care bancherii, inainte de a stabili valoarea maxima a ratei, scad cheltuielile lunare de intretinere ale familiei. Referindu-se la tipurile de imprumuturi amintite, bancherii confirma faptul ca intre acestea nu sunt diferente majore. „Exista perioade in care societatile financiare nebancare ies in fata cu oferte mai bune decat cele ale bancilor, si invers. Totusi, daca ar fi sa comparam ratele lunare pe care le ramburseaza o persoana, in cazul in care ea apeleaza la o banca, cu cele pe care le-ar plati daca recurge la creditul din magazin, diferentele sunt nesemnificative”, a precizat reprezentantul unei importante banci brasovene. Mai trebuie precizat faptul ca pe piata brasoveana exista numeroase magazine care isi vand produsele in rate si care lucreaza cu una sau mai multe banci. In aceste cazuri, conditiile de imprumut sunt identice cu cele ale bancilor cu care firmele au incheiat conventiile de creditare, avantajul clientilor fiind acela ca intra in posesia bunurilor imediat ce ii este aprobata cererea de creditare.