Ce este raportul limită de îndatorare? Cum funcționează și cum vă afectează? 

Când vine vorba de finanțe personale, întâlniți un număr destul de mare de fraze și termeni care pot părea destul de copleșitori. Una dintre frazele dificile pe care le puteți întâlni este raportul limită de îndatorare. S-ar putea chiar să vă întrebați ce este și cum vă afectează bunăstarea financiară. Permiteți-mi să vă prezint o imagine care să vă ajute. Știm cu toții că cardurile de credit și facilitățile de credite online pentru situații de urgență îți fac viața atât de ușoară, mai ales atunci când trebuie să accesezi anumite servicii sau să cumperi lucruri, dar ai nevoie de mai mulți bani. Cu toate acestea, dacă nu sunteți atenți, această ușurință se poate transforma rapid într-un coșmar plin de rate exorbitante ale dobânzii și, în cel mai rău caz, de amenzi și penalități nebunești. Ceea ce majoritatea oamenilor trebuie să știe este faptul că limita de credit alocată inițial față de suma pe care ați cheltuit-o este un factor care îi interesează foarte mult pe creditori.

Interpretarea raportului limită de îndatorare

Să începem prin a clarifica un lucru: rata limitei de îndatorare nu este unul dintre parametrii standard de scoring de credit utilizați de birourile de credit pentru a determina bonitatea dumneavoastră. Este un factor de bază pe care instituțiile de creditare îl utilizează pentru a vă evalua bonitatea atunci când solicitați un card de credit sau o facilitate de împrumut. Raportul datorie-limită exprimă procentul limitelor de credit disponibile care vă sunt accesibile. Mai exact, este soldul rămas atunci când luați în considerare suma de bani pe care creditorul v-o aprobă pentru împrumut sau card de credit vs. suma de bani pe care o utilizați din suma aprobată. Pe scurt:

Rata limitei de îndatorare = (soldul total al împrumutului ÷ limita totală aprobată a împrumutului) × 100

De exemplu, dacă creditorul vă aprobă o limită de împrumut de 5 000 de lire sterline și solicitați 2 500 de lire sterline, dar achitați împrumutul, iar soldul rămas este de 2 000 de lire sterline. Atunci, rata limitei de îndatorare este (2000÷5000) × 100 = 40%

În esență, rata limitei de îndatorare îi informează pe creditori cât de mult din creditul disponibil utilizați. Cu cât raportul limită de îndatorare este mai mic, cu atât păreți mai responsabil. Raportul datorie-limită este denumit și raport sold-limită, raport datorie-credit sau raport de utilizare a creditului.

Legătura dintre scorul dvs. de credit și raportul dintre limita de îndatorare

Deși raportul limitei de îndatorare nu este utilizat în mod direct în modelele de scoring de credit pentru a calcula scorul dvs. de credit, acesta este un factor esențial care are un impact direct asupra bonității dvs. Utilizarea creditului reprezintă procentul din soldul total disponibil al tuturor facilităților dvs. de credit. Acesta compară suma pe care un debitor o datorează cu suma pe care o are disponibilă pentru împrumut. Practic, rata de utilizare a creditului estimează cât de aproape se află împrumutatul de limita maximă a capacității sale de creditare. 

Iată cum se leagă raportul dintre limita de îndatorare și bonitatea dumneavoastră. În general, un raport sold-limită de 30% sau mai puțin este considerat acceptabil de majoritatea creditorilor. Orice raport mai mare decât acesta are potențialul de a afecta negativ ratingul dvs. de credit, în timp ce un raport mai mic are un efect pozitiv asupra scorului dvs. de credit. Rețineți că scorul dvs. de credit afectează mai mult decât statutul cererii dvs. de împrumut. Proprietarii, angajatorii și companiile de asigurări verifică, de asemenea, scorul dvs. de credit pentru a-și ghida luarea deciziilor. Scorul dvs. de credit este considerat un indicator al caracterului și al încrederii dvs.

Cum să vă reduceți rata plafonului de îndatorare

Există o serie de lucruri pe care le puteți face pentru a vă menține rata limitei de îndatorare scăzută și scorul de credit sub control. Este recomandabil să vă supravegheați soldurile cardurilor de credit și ale împrumuturilor pentru a vă asigura că sunteți capabil să gestionați un ciclu de datorii neplătite. Verificați în mod regulat soldurile sau solicitați creditorului să vă împărtășească în mod regulat declarațiile de împrumut. Alternativ, puteți solicita o linie de credit mai mare de la furnizorul cardului dvs. de credit. Aceasta este o opțiune viabilă dacă aveți nevoie de ajutor pentru a vă menține rata de utilizare a creditului sub 30%. Cu toate acestea, este o decizie foarte delicată, deoarece creșterea liniei de credit ar putea determina scăderea scorului dvs. de credit, mai ales dacă ajungeți să cheltuiți mai mult decât aveți nevoie.

Cum să vă gestionați raportul limită de îndatorare și să vă construiți un scor de credit solid

Acum că ați înțeles ce este raportul limitei de îndatorare și cum vă afectează scorul de credit, cum puteți utiliza aceste informații pentru a vă gestiona datoriile cu înțelepciune? Iată câteva strategii cheie pentru a vă menține sub control raportul limitei de îndatorare și pentru a vă construi un scor de credit solid.

• Pe lângă faptul că demonstrează o gestionare adecvată a creditului, achitarea integrală și la timp a soldurilor împrumuturilor și a plăților pe cardurile de credit vă ajută să evitați penalitățile de întârziere, care ar putea să vă scadă scorul de credit.
• Vizați o rată scăzută de utilizare a creditului: Mențineți datoria totală de pe cardul de credit și soldurile împrumuturilor la mai puțin de 30% din limitele de credit alocate.
• Evitați utilizarea simultană a tuturor cardurilor de credit: Acordați liniilor dvs. de credit o anumită marjă de manevră pentru a menține un raport datorie-limită sănătos.
• Gândiți-vă la creșterea limitelor de credit: Cereți creditorului să crească suma pe care o puteți împrumuta dacă v-ați gestionat bine creditul în trecut. Astfel, vă puteți reduce raportul datorie-limită fără a depăși limita de cheltuieli. Cu toate acestea, abordați această strategie cu prudență, deoarece ar putea ușor să lucreze împotriva dumneavoastră.
• Verificați frecvent raportul dvs. de credit: Verificați dacă raportul dvs. de credit conține inexactități și, dacă este necesar, luați măsurile adecvate pentru a le remedia.

Urmând sfaturile din acest articol, puteți utiliza creditul în mod responsabil și vă puteți îmbunătăți bonitatea în ochii creditorilor.

Aspecte cheie de luat în considerare

Deși raportul datorie-limită nu este utilizat direct în procesul de scoring al creditului, acesta este un factor important în calcularea scorului dvs. de credit. Scorul dvs. de credit este o parte esențială a parcursului dvs. financiar, deoarece informează părțile interesate cu privire la caracterul și responsabilitatea dvs. financiară. Gestionându-vă scorul de credit și menținându-vă rata limitei de îndatorare sub 30%, vă puteți asigura că scorul dvs. de credit nu vă împiedică creșterea financiară. Rețineți că gestionarea consecventă și responsabilă a creditului este foarte importantă pentru construirea unui viitor financiar solid.

P